PS. Tämä kirjoitus on kirjoitettu ennen, kun lopulta löysimme unelmiemme asunnon.

Ensiasunnon osto on jännittävä ja iso päätös, joka kannattaa tehdä hallitusti ja harkitusti, sillä ensiasunnon ostajalla on useita rahanarvoisia etuja, joita kannattaa hyödyntää.

Säästäminen ensimmäiseen omistusasuntoon on hyvä aloittaa hyvissä ajoin ennen varsinaista asunnon hankintaa, sillä asuntolaina ei täysin riitä asunnon maksamiseksi.

Ensiasunnon ostajan on suotavaa aloittaa keskustelut eri pankkien kanssa ennen kuin asunto johon haluaa muuttaa on tiedossa. Kun keskustelut aloittaa ennen asunnon hankintaa niin oppii ymmärtämään paremmin kaikkia monimutkaisuuksia, joita asunnonhankinta pitää sisällään sekä pankkien näkökulmasta kuin myös asunnon ostajan näkökulmasta.

Ensiasunnon ostajan on hyvä seurata asuntomarkkinoiden kehitystä, mikäli haluaa löytää juuri itselle oikeanlaisen asunnon tai kiinteistön sopivalla hinnalla.

Ensimmäistä asuntoa ostaessa on tärkeää miettiä erilaisia vaihtoehtoja, joita asunnonhankinta pitää sisällään omaan elämään ja arkeen liittyen.

Ensiasuntoon säästäminen

Ensiasuntoon säästäminen sekä säästäminen yleisesti vaatii harjoittelua. Toisille se on helpompaa ja toisille se on vaikeampaa riippuen omista kulutustottumuksista ja tuloista.

Ensiasuntoon säästäminen on parasta aloittaa jo paljon ennen kuin ensimmäistä asuntoa on edes hankkimassa. Vanhemmat voivat alkaa säästämään lasten ensiasuntoa varten ennen kuin nämä ovat vielä aikuisia.

Ensiasuntoon säästämiseen käytetään usein ASP-tiliä, joka antaa rahan arvoisia etuja, kun tilin säästöt käytetään ensimmäisen asunnon ostamiseen. Säästämiseen ei ole kuitenkaan pakko käyttää ASP-tiliä vaan rahaa voi säästää tai sijoittaa muillakin tavoilla, kuten esimerkiksi sijoittamalla rahastoihin tai osakkeisiin.

ASP-tilille säästämisessä on tietyt säännöt joita tulee noudattaa. Rahaa tulee säästää vähintään 8 vuosineljännestä ja vähintään 150 euroa ja maksimissaan 3000 euroa per vuosi neljännes. ASP-tilin varat voi siis käyttää parhaassa tapauksessa kahden vuoden säästämisen jälkeen, jos on säästänyt vähintään 50 euroa per kuukausi kahden vuoden ajan.

Säästämisen ja sijoittamisen kanssa on hyvä myös hieman tasapainotella niin, ettei laita kaikkia mahdollisia varoja ASP-tilille vaan sijoittaa osan myös esimerkiksi rahastoihin.

Meillä Aneten kanssa ASP-säästäminen on sujunut melko hyvin ja olemme saaneet säästettyä noin 500-1000 euroa kuukaudessa ASP-tileillemme. Meillä on vielä noin vuosi jäljellä ASP-säästämistä, ennen kuin voimme tilien varoja hyödyntää asunnon ostamiseen.

Olemme huomattavasti vähentäneet ulkona syömistä, ylimääräisiä hankintoja sekä korjailleet kulutustottumuksiamme.

Ensiasunnon ostajan edut

Ensiasunnon ostajalla on useita rahanarvoisia etuja normaaliin asunnon ostajaan verrattuna. Tämä johtuu pääosin siitä, että valtio haluaa auttaa ihmisiä hankkimaan ensimmäisen omistusasunnon. Ensiasunnon ostajat tarvitsevat tukea valtiolta, koska pankin näkökulmasta ensimmäisen asunnon ostaja on suuri riski, sillä aikaisempaa näyttöä suuren lainan takaisinmaksusta ei usein ole.

Ensiasunnon ostajan omarahoitusosuus

Ensiasunnon ostajan omarahoitusosuus on normaalin 10% sijasta 5%. Tämä tarkoittaa sitä, että omaa rahaa lainan lisäksi pitää olla 5% vähemmän. Jos esimerkiksi asunto maksaa 100 000 euroa, niin pankki voi myöntää ensiasunnon ostajalle lainaa 95 000 euroa asunnon ostoa varten.

Ensiasunnon ostajan ASP-laina

Ensiasunnon ostajan ASP-laina on valtion takaama ja oikeuttaa kahden vuoden lyhennysvapaaseen maksukyvyn heikentyessä. ASP-lainalla on lisäksi valtion takaama korkotuki eli valtio maksaa osan lainan korosta, jolloin omat lainan kustannukset pienenevät.

Ensiasunnon ostajan varainsiirtovero

Ensiasunnon ostajan varainsiirtovero helpotus tarkoittaa sitä, että ensiasunnon ostajan ei tarvitse maksaa kiinteistöstä varainsiirtoveroa, joka on joko 2- tai 4%.

Lainhuutoa tulee kuitenkin hakea vaikka varainsiirtoveroa ei tarvitse maksaa ja on ensiasunnon ostaja.

Ensiasunnon ostaja verovähennys -etu tarkoittaa sitä, että asuntolainan koroista saa vähentää tietyn osan verotuksessa.

Näistä kaikista etuuksista on hyvä keskustella pankissa sekä niistä on hyvä lueskella rauhassa. Kaikkien etujen ja asioiden sisäistämisessä voi mennä aikaa, joten ei kannata stressata jos kaikkia ensiasunnon ostajan etuja ei yhdeltä istumalta heti ymmärrä.

Asuntolaina

Suurimmalle osalle ensiasunnon ostajista asuntolaina on ensimmäinen ja ainut tapa rahoittaa ensimmäisen asunnon hankinta. Asuntolainan kanssa kannattaa olla erityisen tarkkana, sillä yksityishenkilönä suuren velan ottaminen on iso päätös.

On hyvä käydä paljon keskusteluita eri pankkien edustajien ja asiantuntijoiden kanssa ennen asunnon ostoa ja lainan ottamista. Tämä sen takia, että sinulle lainanottajana rakentuu selkeä ymmärrys siitä, mitä asuntolainan ottaminen tarkoittaa sinulle nyt ja tulevaisuudessa.

Asuntolaina itsessään on todella moniulotteinen ja sen kaikkien ehtojen ja lainalaisuuksien ymmärtäminen voi viedä aikaa, jos ei ole aikaisemmin lainaneuvotteluja käynyt.

Asuntolaina kilpailutus

Asuntolaina kilpailutus kannattaa aloittaa hyvissä ajoin ennen asunnon ostoa. Pankit myöntävät asuntolainoja eri korkoprosentiilla markkinatilanteista riippuen. Pankit haluavat kilpailla hyvistä maksukykyisistä asiakkaista, minkä vuoksi kilpailutus on kannattavaa.

Asuntolaina vakuus

Asuntolaina vakuus suojaa pankkia asuntolainan takaisinmaksussa. Asuntolainan vakuutena käytetään ensisijaisesti ostettavaa asuntoa, joka riittää usein 70-75% vakuudeksi. Koska vakuuksia tarvitaan usein 100% verran lainan määrästä ei ostettava asunto riitä pelkästään vakuudeksi vaan tarvitaan lisävakuuksia.

Lisävakuuksina voi toimia esim. muut kiinteistöt tai vapaa-ajan asunnot tai muut pankin tarjoamat palvelut, joita kannattaa ehdottomasti kysellä pankeilta erikseen mikäli esimerkiksi omilla vanhemmilla ei ole tarjota omaa asuntoa tai kesämökkiä ensimmäisen asunnon lisävakuudeksi.

Asuntolainatarjous

Asuntolainatarjous on mahdollista saada ennen kuin ostettava asunto on vielä tiedossa. Pankin myöntämä asuntolainatarjous on nimensä mukaisesti vain tarjous, eikä sido lainan hakijaa mihinkään. Pankki voi myöntää asuntolainan kun asuntolainan ehdot täyttyvät.

Asuntolainaneuvotteluita kannattaa käydä jo hyvissä ajoin ennen kuin säästöjä on vielä omasta mielestä tarpeeksi kasassa tai vakuuksista tuntuu olevan pulaa. Pankit voivat myöntää hyviä tarjouksia puutteista huolimatta, riippuen sen hetkisestä markkinatilanteesta.

Asuntomarkkinat

Olennainen asia jota jokaisen asunnon ostajan kannattaa pohtia edes hieman on asunnon hinta. Asuntomarkkinat elävät jatkuvasti ja asuntojen hinnat vaihtelevat ajan saatossa niin ylöspäin kuin myös alaspäin. On hyvä tietää missä vaiheessa hintakehitystä on hankkimassa asuntoa, jotta pystyy edes hieman ennakoimaan, että onko lähivuosina mahdollisesti tulossa suuria vaihteluita hintojen osalta.

Mikäli vaikuttaa esimerkiksi siltä, että asuntojen hinnat ovat jatkuvasti laskemaan päin, olisi sijoitusmielessä hyvä odottaa, että hinnat kääntyvät nousuun, jolloin mahdollinen pohja olisi jo saavutettu. Hintakehityksiä ei toki kannata liikaa miettiä kun ensiasuntoa ostaa, mutta tietynlainen markkinaymmärrys hinnoista on hyvä olla.

Asuntojen hintakehitys

Asuntojen hintakehitys vaihtelee paikkakunnittain ja siihen vaikuttaa talouden yleinen tilanne sekä markkinat. Hintakehitystä voi usein olla vaikea ennustaa, mutta historiallista hintakehitystä seuraamalla voi saada tietoa mahdollisesti tulevista hinnoista.

Asuntojen hintakehityksen tilastot sekä toteutuneet asuntokaupat paikkakunnittain löytyy esimerkiksi tältä sivustolta: https://www.asuntojenhinnat.fi/myytyjen-asuntojen-tilastot

Tulevaisuuden haaveet

Ensiasunnon ostajalla on usein tavoitteena päästä eroon vuokrakuluista asumisen osalta sekä päästä rakentamaan täysin omaa tulevaisuuden kotia. Täysin sijoitusmielessä hankintaan ryhtyvät lähestyvät asunnon hankintaa hieman pinnallisemmin keskittymällä enemmän tilastoihin ja alueellisiin eroihin, kun taas perhettä ja tulevaisuutta ajattelevat miettivät arjen ja käytännön asioita enemmän.

Ensiasunnon hankintaa on hyvä miettiä vuosien päähän ja kysyä itseltään muun muassa seuraavia kysymyksiä:

Millä paikkakunnalla asunto voisi sijaita?

Maailma muuttuu ja elämä jatkuu. Haluatko todella asua pääkaupunkiseudulla vai olisiko mahdollista muuttaa jollekin toiselle paikkakunnalle tai vaikkapa maaseudulle? Onnistuuko etätyöskentely ja tuleeko perheenlisäyksiä vuosien päästä?

Onko asuntotyyppi kerros-, rivi- vai omakotitalo?

Asuntoja on erilaisia sekä kokoisia ja niiden ominaisuudet vaihtelevat hurjasti. Haluatko oman pihan ja saunan? Entäpä rannan? Montako huonetta riittää tulevaisuuteen? Mahtuuko asuntoon majoittaa vieraat?

Paljonko asumiseen kuluu rahaa kuukaudessa lainan lyhentämisen lisäksi?

Asuntolainan lyhentämisen lisäksi kaikissa asunnoissa on joitakin kiinteitä- sekä satunnaisia kuluja. On veroja, vastikkeita, hoitokuluja ja muita maksuja. Nämä tulee kaikki laskea etukäteen, jotta tietää paljonko asumiseen todellisuudessa kuluu rahaa kuukaudessa.

Näkeekö itsensä asumassa asunnossa vielä vuosien päästä?

Viimeisenä, mutta ei suinkaan vähäisimpänä on, että tunteeko ensimmäisen asunnon omakseen. Tuntuuko siltä, että joutuu tekemään joitakin kompromisseja kun miettii, että onko harkinnan alla oleva asunto se oma ensimmäinen oikea koti? Äitini sanoi minulle, että kyllä sen sitten tietää kun se oma oikea koti osuu kohdalleen.

PS. Lue uusi kirjoitus kun vihdoin löysimme unelmiemme asunnon